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5세대 실손보험은 4세대보다 보험료가 30% 안팎 저렴합니다. 중증 보장만 남기고 특약을 덜어 내면 절반 수준까지 내려갑니다. 1·2세대와 비교하면 차이는 더 벌어집니다. 그런데 이 숫자만 보고 갈아타면 손해를 보는 사람이 분명히 있습니다. 보험료가 내려간 이유가 보장을 덜어 냈기 때문이거든요. 비중증 비급여의 자기부담률은 30%에서 50%로 오르고, 연간 보장한도는 5,000만원에서 1,000만원으로 줄었습니다. 근골격계 물리치료와 체외충격파치료처럼 실제로 많이 쓰이던 항목은 보장에서 빠졌습니다. 그러니 판단은 "얼마나 싸지느냐"가 아니라 "내가 쓰던 항목이 남아 있느냐"로 해야 합니다. 세대별로 답이 다르고, 시점에 따라서도 달라집니다. 순서대로 짚어 보겠습니다. 먼저 내 보험이 몇 세대인지 가입 시기만 알면 세대는 바로 나옵니다. 세대 가입 시기 특징 1세대 2009년 9월 이전 자기부담이 없거나 매우 낮음, 재가입 조건 없음 2세대 2009년 10월~2017년 3월 표준화, 자기부담 10~20% 3세대 2017년 4월~2021년 6월 3대 비급여를 특약으로 분리 4세대 2021년 7월~2026년 5월 급여·비급여 분리, 비급여 이용량 보험료 차등, 재가입 5년 5세대 2026년 5월 6일~ 비급여를 중증·비중증으로 분리 금융위원회가 2026년 5월 6일 5세대 실손보험 판매를 시작하면서 4세대 신규 가입은 사실상 종료됐습니다. 지금 새로 드는 사람에게는 선택지가 5세대뿐이고, 기존 가입자에게만 "유지할지 갈아탈지"라는 선택이 남아 있는 상황입니다. 5세대에서 무엇이 오르고 무엇이 내렸나 4세대와 나란히 놓으면 구조가 분명해집니다. 항목 4세대 5세대 급여 입원 자기부담 20% 자기부담 20%(동일) 급여 통원 정액 공제 방식 건강보험 본인부담률에 연동 중증 비급여 자기부담 30% 자기부담 30% + 연간 자기부담 상한 500만원 신설 비중증 비급여 자기부담 30% 입원 50%, 외래 최대 50% 비중...