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자동차보험에 이미 들어 있는데 운전자보험까지 필요할까요? 이 질문에 답하려면 먼저 두 보험이 누구를 지켜 주는지부터 봐야 합니다. 자동차보험은 사고로 다친 상대방 의 치료비와 망가진 차를 물어 주는 보험입니다. 운전자보험은 사고를 낸 나 자신 이 형사 처벌 과정에서 쓰는 돈, 즉 형사합의금과 벌금, 변호사 비용을 대신 내 주는 보험입니다. 겹치는 부분이 거의 없습니다. 운전자보험 필요성 을 따질 때 흔히 "보험료가 싸니까 그냥 든다"거나 "자동차보험이 다 해 주니까 필요 없다"는 두 극단으로 나뉩니다. 둘 다 정확하지 않습니다. 운전 빈도와 경로, 이미 가진 보장에 따라 필요한 정도가 다릅니다. 게다가 2026년 1월부터 변호사선임비용 특약 구조가 바뀌면서, 이미 가입한 사람과 새로 가입할 사람의 판단 기준도 달라졌습니다. 차례로 짚어 보겠습니다. 자동차보험이 안 해 주는 것 — 형사 책임 교통사고가 나면 책임은 세 갈래로 나뉩니다. 책임 내용 해결하는 보험 민사 책임 피해자 치료비, 위자료, 차량 수리비 자동차보험 (대인·대물배상) 형사 책임 벌금, 형사 재판, 피해자와의 형사합의 운전자보험 행정 책임 벌점, 면허 정지·취소 보험으로 해결 불가 대부분의 사고는 자동차보험 하나로 끝납니다. 종합보험에 가입해 있으면 교통사고처리특례법에 따라 형사 처벌을 면하는 경우가 많기 때문입니다. 문제는 이 특례가 적용되지 않는 사고입니다. 피해자가 사망했거나, 중상해를 입었거나, 이른바 12대 중과실에 해당하는 사고라면 종합보험에 들어 있어도 형사 처벌 대상이 됩니다. 12대 중과실에는 신호 위반, 중앙선 침범, 제한속도 20km/h 초과 과속, 횡단보도 보행자 보호 의무 위반, 어린이 보호구역 안전 의무 위반, 음주운전 등이 포함됩니다. 이 중 음주·무면허처럼 스스로 범죄를 저지른 경우는 운전자보험도 보상하지 않습니다. 결국 운전자보험이 실제로 쓰이는 장면은 "평소처럼 운전하다가 신호를 잘못 보거나, 횡단보도에서 보행자를 미처...